은퇴 후 목돈이 생기면 안전하게 불려야겠다는 생각이 앞섭니다. 은행이나 증권사를 찾아가면 직원이 친절하게 여러 상품을 권하기도 합니다. 하지만 가입 당시에는 좋아 보였던 상품이 몇 년 뒤 해지할 때 원금보다 적은 금액을 돌려받는 경우도 생깁니다.
은퇴 후에는 목돈을 오래 묶어두기 어렵고 갑작스러운 지출이 생길 수 있습니다. 그래서 금융상품을 선택할 때는 수익률만 보지 말고 중도 해지 시 손실 가능성과 각종 비용 구조를 함께 살펴야 합니다. 특히 아래 세 가지 유형의 상품은 주의가 필요합니다.
3위. 중도 해지하면 원금이 깎이는 장기 연금보험
연금보험은 노후 대비 상품으로 소개되지만 실제로는 가입 후 일정 기간 안에 해지하면 납입한 금액보다 적게 돌려받을 수 있습니다. 특히 가입 초기에는 보험료 중 상당 부분이 사업비로 빠져나가기 때문에 3~5년 안에 해지하면 손실이 클 수 있습니다.
은퇴 후에는 목돈을 10년 이상 묶어두기 어려운 상황이 생기기 쉽습니다. 병원비가 필요하거나 자녀에게 목돈을 보태줘야 할 일이 생기면 중도 해지를 고려하게 되는데 이때 원금 손실을 감수해야 합니다. 연금보험에 가입하기 전에는 중도 해지 시 환급률을 반드시 확인하고 자신이 그 기간 동안 돈을 묶어둘 수 있는지 먼저 생각해야 합니다.
2위. 매년 수수료가 빠져나가는 고비용 펀드
펀드는 전문가가 운용해주니 안심하고 맡길 수 있을 것 같지만 실제로는 매년 운용보수와 판매보수가 빠져나갑니다. 특히 은행 창구에서 권유받는 일부 펀드는 연간 2% 가까운 수수료를 부과하기도 합니다.
수익률이 높으면 수수료를 감당할 수 있지만 시장 상황이 좋지 않으면 원금은 그대로인데 수수료만 계속 차감되는 일이 생깁니다. 은퇴 후에는 매달 일정한 수입이 없기 때문에 자산이 줄어드는 속도를 늦추는 것이 중요합니다. 펀드에 가입할 때는 운용보수와 판매보수를 합친 총보수가 얼마인지 확인하고 비슷한 상품 중에서 수수료가 낮은 것을 선택하는 것이 좋습니다.
1위. 구조가 복잡해서 손실 시점을 알기 어려운 파생결합상품
파생결합상품은 주가지수나 금리 같은 기초자산의 움직임에 따라 수익이 결정되는 상품입니다. 설명을 들으면 원금은 보장되고 수익은 더 높다는 말에 솔깃하기 쉽지만 실제로는 조건이 까다롭고 중도 환매 시 손실이 발생할 수 있습니다.
특히 만기 전에 돈이 필요해 팔려고 하면 시장 상황에 따라 원금보다 훨씬 낮은 가격으로만 거래되는 경우도 있습니다. 상품 구조가 복잡해 본인이 어느 시점에 얼마를 받을 수 있는지 정확히 이해하기 어렵다면 가입하지 않는 편이 낫습니다. 원금 보장 여부와 중도 환매 가능 여부, 수수료 구조를 충분히 확인하고 이해되지 않으면 가입을 미루는 것이 좋습니다.
은퇴 후 목돈을 관리할 때 가장 중요한 것은 수익률보다 안정성입니다. 복잡한 상품일수록 숨겨진 비용과 조건이 많고 중도에 돈을 빼기 어려울 수 있습니다. 금융상품을 권유받으면 수익만 듣지 말고 해지 시 손실 가능성과 수수료 구조를 먼저 물어보고 충분히 이해한 뒤 가입 여부를 결정하는 것이 좋습니다.
